记者 卢梦雪 冉学东 北京报道
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“大部分银行都降息了，但我找到了4.05%利率。”近日，有投资者在社交平台分享了其在中小银行存款的经历，“存够50万元的话，一年还有2400个精灵豆，可兑换2000元的话费。”
存款利率持续下行，国有大行、股份行3%以上利率的存款产品越来越少见。但在理财市场收益率表现不乐观、房价下行的大环境下，投资者储蓄热情不减，不少大型银行较高利率的大额存单产品仍出现了“一单难求”的情况。
与此对比，《》记者调查了解到，广西、四川等多个省份的中小银行大额存单利率可以达到4%以上，虽然中小银行存款利率优势明显，但相关产品仍“额度充足”，许多中小银行额外推出了积分兑换、礼品赠送等活动来吸引储户。
相关分析人士指出，由于在产品服务、品牌形象等方面难以企及大型银行，中小银行往往在市场竞争中处于相对弱势地位，需要以相对较高的存款利率吸引储户，在经济不确定性增强的背景下，银行业存款、贷款及资本补充都逐渐呈现出了“大行化”的趋势。
4%以上的利率优势明显
“房价下跌，不想买房了，所以决定把钱放银行吃利息。”5月18日，一广西地区的投资者在社交平台分享其购买银行大额存单经历时表示，银行理财虽然风险较低，但此前有亏损的经历，加上房价下跌，最终决定保守一点投资银行存款。
“大部分银行都降息了，我对比了本地的银行，发现桂林银行和北部湾银行有4.05%的存款产品，为本地最高。”该投资者分享道，考虑到此前村镇银行的风险案件，为了存款更安全，她最终在桂林银行分两次存储了50万元。
“比大行存款合适。我每年还可以在桂林银行获得2400个‘精灵豆’，可以用来网购、兑换2000元的话费或者加油卡。”该投资者表示。
上述表述在桂林银行工作人员处得到了印证。5月30日，桂林银行一工作人员告诉《》记者，目前该行5年期大额存单利率为4.05%，3年期大额存单利率为3.55%。
“该产品目前额度充足，如果您存款50万元以上，3个月后会在我行APP给您发放600个精灵豆，此后每隔3个月都会向您发放600个，一年就是2400个精灵豆，一个精灵豆相当于一块钱，您可以用来兑换商品、话费等。”上述工作人员介绍道。
近年来，银行存款利率多次下调，大额存单产品的利率也持续下行。2022年，多家国有大行的3年期大额存单收益率可以达到3.85%，部分股份制银行大额存单收益率可以超过4.1%。而5月30日，记者查阅多家国有大行及股份制银行APP发现，其3年期大额存单收益率基本在2.90%—3.10%之间。
对比之下，中小银行存款利率优势明显。
以广西地区为例，该地区国有大行、股份制银行的存款利率基本与全国持平，国有大行的大额存单利率基本在3.0%以下，股份制银行略高，但也基本在3.2%以下，而城商行、农信社等中小银行的3年期大额存单利率基本在3.4%以上，5年期利率更高。
如广西北部湾银行3年期大额存单利率为3.45%，柳州银行、藤县农信社的3年期、5年期大额存单利率分别为3.55%、4.05%。
在其他地区，中小银行存款利率也相对较高，如南粤银行5年期大额存单利率能达到3.95%；客商银行5年期大额存单利率能达到4.0%；成都银行（601838）5年期大额存单利率也能达到4.0%。
“中小银行由于产品服务、品牌形象难以企及大型银行，在存款市场上处于相对弱势地位，往往以相对较高的存款利率吸引储户。”5月30日，招联金融首席研究员董希淼在接受《》记者采访时分析指出。
2022年4月，人民银行指导利率自律机制建立了存款利率市场化调整机制，同时监管鼓励中小银行存款利率浮动上限下调10个基点。
“一般而言，大型银行存款利率上浮上限较小，存款利率较低；中小银行存款利率上浮上限较大，存款利率高于大型银行。因此中小银行存款利率高于大型银行符合自律机制，具有合理性。”董希淼分析道。
中小银行竞争激烈
“在南宁要存桂林银行，在桂林就存北部湾银行，这样可获得的礼品比较多。”有广西地区投资者向记者分享了其“投资心得”。
《》记者注意到，虽相比大行存在存款利率上的优势，中小银行之间也存在一定的竞争压力。为吸引投资者，许多中小银行不仅有线上的积分兑换、赠送礼品服务，线下也会额外赠送礼品，如果从他行转入资金，还可以获得额外奖励。
如北部湾银行的客户经理就告诉记者，在该行APP存款可获得“OK豆”，系统根据客户APP内资产情况发放“OK豆”，每25个豆可兑换20元话费，“其他银行转到我行的资金还可以额外获得1分购礼品”；江西裕民银行、青海刚察农商行、蓝海银行等多家银行也曾推出过相关兑换活动。
此外，如果在手机银行办理了存款，填写了相关客户经理工号，在银行网点还可以额外获得米、面、油等礼品。
大小银行“额度”差异大
但记者注意到，虽利率不具备相对优势，许多大型银行、股份制银行大额存单仍需求旺盛，甚至出现了“一单难求”的情况。
某股份制银行的客户经理向记者透露，该行发售的部分大额存单产品开售后，
“基本上1到2分钟就全部售罄了。”
“建议您把握好开售时间进行抢购，以后大额存单发行越来越少，您可以尽早选购。”一家上市城商行的客户经理也告诉记者，自去年10月份以来，该行3年期大额存单利率由3.45%逐步降至3.31%，当前相关产品额度依旧非常紧俏。
此外，部分国有大型银行APP暂无5年期大额存单产品在售，有国有大行APP显示暂无可购买的大额存单产品。
与此对比，记者5月30日致电多家大额存单利率4%以上的中小银行，相关工作人员均表示“额度充足。”
“在当今世界经济不确定性增强背景下，存款‘大行化’趋势愈发明显。”5月30日，四川大学国际经济学教授龚秀国向《》记者分析指出，大型银行利率较低，一定程度上反映了其更能保证按时支付本息；中小银行利率较高缓解了其揽储压力，但增加了其到期足额支付本息的压力。
较高的存款利率无疑会增加中小银行的负债端成本压力。对此，董希淼分析，中小银行要根据自身资产负债情况，理性拓展存款业务，既要保持存款适当增长，也要保持负债成本控制在合理范围之内。
“中小银行应摒弃‘规模情结’和‘速度情结’，基于自身经营管理需要合理确定利率，合理吸收存款，逐步降低各类负债成本，不断优化资产负债结构。”董希淼表示。
